При выборе банка важно знать, где лучше рефинансировать потребительские кредиты, чтобы получить выгодные условия — низкую процентную ставку и подходящие сроки выплаты долга. Для выбора подходящей организации для рефинансирования по кредиту проведем сравнение наиболее популярных вариантов.

Когда лучше рефинансировать кредиты?

Рефинансирование кредита — это получение новой ссуды для погашения старого займа. Когда должник обращается в новый банк, ему пересчитывают сумму ежемесячного платежа кредита и итоговый размер переплаты. Делать перекредитование в другом банке выгодно: размер переплаты уменьшается, срок выплат по кредиту увеличивается.

Важно! В банке можно получить две услуги: выгодные условия рефинансирования кредитов других банков или выдача повторного кредита своему же клиенту.

Существуют следующие рекомендации относительно срока рефинансирования кредитов в банках:

• Не стоит заключать новую сделку по рефинансированию, если прошло более половины от общего срока кредита. Платежи в большинстве банков аннуитетные, то есть к этому времени заемщик вернул большую часть суммы, что не позволяет добиться выгодных условий рефинансирования.
• Оптимальное количество месяцев — 6. Этого времени достаточно, чтобы заемщик доказал свою надежность, вовремя внося платеж по кредиту.
• Чтобы воспользоваться рефинансированием, до последней выплаты кредита должно оставаться не менее полугода.

Долговой кредит: правила в области рефинансирования

Прежде чем искать, какие организации рефинансируют займы, изучим условия проведения операции. У каждой организации требования свои, однако есть общие правила, распространяющиеся на потребительские кредиты:

• Срок действия договора — не менее 3 месяцев.
• Заемщик вносил платежи вовремя на протяжении последних 12 месяцев.
• Величина текущей процентной ставки минимум 9-9,5%. 

Требования к заемщику на потребительский кредит, выдаваемый банком, стандартные:

• Возраст не менее 21 года.
• Стаж работы на последнем месте — минимум 6 месяцев.
• Регистрация и проживание в том регионе, где заемщик берет ссуду.

Как рефинансируется кредит

Перед получением кредита заемщику рекомендуется изучить условия действующего договора. Важно освежить в памяти перечень условий, выдвигаемых банком:

• Помесячную разбивку — какая часть средств из взноса идет на погашение основной части и процентов..
• Количество оставшихся выплат.
• Сумму общих расходов на выплату долга, страхование.

После этого нужно изучить программы рефинансирования, по которым проходят потребительские кредиты в банках, предлагающих погасить заем. Важно уточнить, какие сроки и ставки предлагают организации, чтобы понять, насколько выгодными они будут. 

Обратите внимание! Если необходимо сделать рефинансирование на квартиру или авто, то нужно пересчитать траты на переоформление. 

Подача заявления в банк

Когда заемщик определился с банком, можно подать заявление на рефинансирование кредита. В 2019-2020 году многие организации дают возможность подать онлайн заявку, чтобы получить кредит в банке . Заемщик указывает в онлайн-анкете свои данные и отправляет ее на рассмотрение для рефинансирования.

Затем консультант приглашает потенциального клиента на собеседование. Гражданину необходимо взять с собой следующие документы:

• Анкета.
• Паспорт.
• Справки о трудоустройстве, подтверждающие наличие официальной работы.
• Копия трудовой книжки, заверенная руководителем.
• Договор имеющегося кредита с графиком внесения платежей.

В некоторых случаях требуются дополнительные документы. Например, если долг не обычный потребительский, а ипотечный, для рефинансирования кредита в новом банке нужно:

• Справка из прошлого банка, подтверждающая согласие на передачу долга.
• Справка из старого банка об отсутствии дополнительных соглашений.
• Справка об остатке долга.

Если с документами будет все в порядке, то клиент получит одобрение. Потребуется еще раз прийти к менеджеру и подписать новый договор.

Это интересно! Если сумма нового кредита оказалась выше, чем долг по старому, разница возвращается клиенту. Он не обязан использовать полученные деньги, чтобы погасить имеющиеся кредиты.

Рефинансированный кредит: нюансы

Второй кредит можно получить под залог недвижимости. В этом случае квартиру или дом после подписания договора нужно перерегистрировать на кредитора. До и после перерегистрации процентная ставка будет разная. Пока в собственности банка нет квартиры заемщика, ставка остается высокой. Как только банк получает жилье во временное владение, условия по кредиту становятся более выгодные и ставка снижается.

Стоит ли делать проводить рефинансирование кредитов? 

У процедуры есть свои плюсы и минусы, делающие условия рефинансирования выгодными в определенных случаях. Проводить процедуру по рефинансированию потребительских кредитов стоит делать при совпадении следующих условий:

• Если у гражданина сложная финансовая ситуация, но на кредитные каникулы рассчитывать не приходится.
• Нужно объединить несколько долгов в один, чтобы было удобнее платить. Если раньше заемщик платил трем разным банкам, рефинансированием кредитов платежи можно консолидировать.
• Ставка упала. Если ставка уменьшилась хотя бы на 0,5%, то это повод пересчитать сумму переплат. Однако такая причина подходит только для займов на большие суммы. В этом случае разница после пересчета получается существенной. Небольшие кредиты стоит рефинансировать, когда разница между текущей и новой ставкой составит хотя бы 2%.
• Требуется отказаться от созаемщика или добавить нового.
• Если первый займ брался на покупку квартиры, а теперь заемщик хочет сменить жилье.

Однако при рефинансировании кредита стоит учесть 2 момента. Во-первых, найти на рынке лучшие предложения и программы по рефинансированию кредита с выгодными условиями сложно. Во-вторых, при рефинансировании для физических лиц в банках внимательно изучают кредитную историю. Если раньше были просрочки, можно получить отказ.

Заниматься рефинансированием стоит не всегда. Вот ситуации, когда брать новый кредит невыгодно:

• Если это ипотека, то для переоформления придется потратить больше, чем составит размер выгоды при рефинансировании. Прежде чем отдать предпочтение рефинансированию, необходимо рассчитать расходы на справки, оценку жилья, оплаты услуг нотариуса.
• Если не удается подобрать банк для рефинансирования. Например, на рынке нет условий с выгодными предложениями или заемщик не разбирается в условиях кредитования. Тогда стоит подождать или обратиться к кредитному брокеру, чтобы он предоставил наиболее выгодные условия.

Какие могут быть причины для отказа?

Причины, из-за которых физическому лицу может отказать ряд банков, стандартны:

• Заемщик пытается взять кредит банка без подтверждения дохода.
• Заемщик официально не трудоустроен.
• У гражданина плохая кредитная история: в прошлом были потребительские займы были просрочены.
• Низкая кредитоспособность: ежемесячные взносы составляют более 60% от дохода.
• Незаконная перепланировка квартиры или дома, если речь идет о рефинансированном ипотечном кредите.
• Использование материнского капитала при оформлении ипотечного кредита не всегда одобряется банком.

К основным причинам отказа относится несоответствие заемщика политике банка по рефинансированию: клиент не подходит по возрасту, не имеет гражданства и т.д.

Важно! Получение кредитов банков может осложняться для долговых сделок, которые были реструктуризированы. 

Все описанное далее вы также можете посмотреть в этом видео. Приятного просмотра!

Кредиты и таблица сравнения банков, предлагающих услуги рефинансирования

На основании отзывов реальных пользователей были изучены лучше условия банков в области рефинансирования. В списке оказались Промсвязьбанк, Уралсиб и УБРиР. 

Ставка	9% годовых	от 6,9 до 17,9% годовых	7,9% годовых
Сумма	50 тысяч — 3 млн рублей	100 тысяч — 2 млн рублей	100 тысяч — 1,6 млн рублей
Срок	до 7 лет	до 7 лет	до 10 лет
Выплата разницы суммы наличными	Нет	Есть	Есть

Промсвязьбанк

Рефинансирование кредита в ПСБ возможно онлайн по ставке от 8,5%. Банк предлагает клиентам выгодную акцию. Если заявка оформлена через интернет, годовая ставка снижается на 0,5%. Еще на 1% она уменьшается каждый год. Промсвязьбанк предлагает взять кредит на погашение займа на таких условиях:

• Минимальная сумма — 50 тысяч рублей, а максимальная — 3 млн рублей.
• Срок кредита — от 1 года до 7 лет.
• Стандартная ставка — 9% годовых*.

Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, проживающим в том же регионе, где берет кредит. На момент подачи заявки ему должно быть 23 года, а на момент окончания платежей — максимум 65 лет. Он должен иметь постоянную работу, причем на последнем месте нужно отработать хотя бы 4 месяца. 

Важно! Банк не рефинансирует кредит самозанятым и индивидуальным предпринимателям.

Отправить заявку в банк можно через сайт. В анкете достаточно указать ФИО, подтвердить наличие официального трудоустройства и российское гражданство. Для подписания договора придется посетить офис. Банк автоматически подключает дополнительные услуги:

• Кредитные каникулы на 2 месяца.
• Программа страхования.
• Снижение ставки на 3%, если не будет просрочек.

*Данные актуальны на июнь 2020 года

УралСиБ

Если нужно взять кредит под меньший процент, стоит обратиться в Уралсиб, который кредитует по ставке от 6,9% годовых. Его преимущество заключается в возможности объединить неограниченное количество кредитов в один.

Однако итоговая ставка зависит от оформленного тарифа:

• Если клиент заключает договор страхования, он получает от 6,9 до 10,9%.
• Если клиент не заключает договор страхования, ему придется выплачивать 13,9-17,9% годовых. 
• Держателям карты банка предлагаются сниженные ставки — 8,9% и 15,9%.

Для держателей карты банка, на которую приходит зарплата, есть дополнительные бонусы. Для подачи заявления достаточно паспорта и одного документа на выбор: права, ИНН, СНИЛС или загранпаспорт.

Минимальная сумма займа — 100 тысяч рублей, а максимальная — 2 млн рублей. Платежи можно растянуть на 13-84 месяцев*. 

Обратите внимание! На сайте нет калькулятора платежей.

Для рефинансирования кредита нужно подавать заявку на сайте. Заполнение опросника занимает около 10 минут и требует минимума документов. Затем банк рассматривает заявку и приглашает клиента в отделение. 

*Данные актуальны на июнь 2020 года

УБРиР

УБРиР предлагает рефинансирование срочных потребительских и автокредитов. Особенность этого кредитного предложения в том, что заемщику не нужно предоставлять документы по действующим кредитам. Рефинансирование происходит только на основании паспорта, справки о доходах и номера счета в прошлом банке.

Годовая ставка устанавливается, исходя из платежеспособности заемщика, но составляет не менее 7,9%. Срок возврата средств — от 1 месяца до 10 лет. Минимальная сумма ссуды равна 100 тыс рублей, а максимально клиент может взять в долг 1,6 млн рублей*. 

Банк реконструкции и развития — единственная организация в этом списке, которая предоставляет четкие требования, через сколько можно рефинансировать кредит. С момента подписания прошлого договора должно пройти 60 дней.

*Данные актуальны на июнь 2020 года

Сравнение предложений по каждому критерию

Ставка	9% годовых	от 6,9 до 17,9% годовых	7,9% годовых
Сумма	50 тысяч — 3 млн рублей	100 тысяч — 2 млн рублей	100 тысяч — 1,6 млн рублей
Срок	до 7 лет	до 7 лет	до 10 лет
Выплата разницы суммы наличными	Нет	Есть	Есть
Возраст	от 21 года	от 21 года	от 19 лет

Прежде чем выбрать, в какой банк подать заявку на рефинансирование, необходимо определиться с ключевыми критериями. Для некоторых заемщиков важна сумма и годовая ставка, а кто-то ищет рефинансирование без справок о доходах.

Что нужно для получения

Все банки предоставляют примерно одинаковые условия для предоставления кредита. Заемщик должен быть совершеннолетним. Если ему исполнился 21 год, он может обращаться в любой банк. Лицам младше этого возраста стоит выбирать рефинансирование кредитов в УБРиР. Там возможно одобрение для 19-летних.

Нет банков, не спрашивающих справку о занятости: все варианты требуют официальной работы, стажа не менее 4 месяцев на последнем месте. Везде придется предоставлять справки по форме 2-НДФЛ.

Ставка

Самая выгодная ставка для рефинансируемых кредитов в УралСиБе: 6,9% для тех, кто заключает договор с дополнительными услугами. Однако, в Промсвязьбанке для ответственных клиентов предусмотрено снижение ставки на 3%. Поэтому если вы уверены в себе, выгоднее брать деньги в «Проме».

Сумма кредита

Если сравнивать выбранные банки по сумме кредита, то выигрывает Промсвязьбанк. Он подойдет тем, кому нужен небольшой потребительский кредит (от 50 тысяч рублей), так и тем, кому нужно свыше 2 млн рублей.

Способ получения 

Банки перечисляют средства безналичным методом — сразу на счет кредитора. Но УБРиР готов предоставить клиенту разницу между двумя кредитами. Эти деньги поступают на личный счет физлица.

Срок

Промсвязьбанк привлекателен более лояльными сроками выплат. Однако у банка есть условие: максимальный срок — 10 лет — предоставляется только тем клиентам, которые берут займы на максимальную сумму. Если размер ссуды — средний или небольшой, можно обращаться в другие банки из списка.

Отзывы на кредиты

Клиентам Промсвязьбанка нравится качество обслуживания, однако они жалуются на условия предоставления денег. Особенно много недовольств возникло в период пандемии.

Чуть ниже рейтинги у УралСиБа. Клиентам не нравятся скрытые платежи и навязчивость менеджеров. Аналогичная проблема возникает у клиентов УБРиРа. 

Дополнительные моменты, которые могут повлиять на выбор рефинансирования

Тем, кто интересуется, как рефинансировать потребительский кредит, важно знать, через сколько месяцев после получения первой ссуды можно подавать заявку на вторую. Только УБРиР называет конкретные сроки — от 6 месяцев. 

Итоговое сравнение: банк, занимающий первое место

Учитывая все моменты, победителем сравнения становится «Уралсиб». Это самая лучшая организация для рефинансирования! Если брать страховку и соблюдать все условия, ставка будет 6,9%. Самая большая сумма — 2 млн рублей и срок погашения до 7-ми лет. Также, в интернете достаточно много хороших отзывов (клиенты особенно отмечают профессионализм менеджеров).

Ставка	от 6,9 до 17,9% годовых
Сумма	100 тысяч — 2 млн рублей
Срок	до 7 лет
Выплата разницы суммы наличными	Есть
Возраст	от 21 года

---

Если вам нужен вариант, при котором НЕ нужно предоставлять документы по действующим кредитам, тогда вам следует обратиться в «УБРиР». Выгодная процентная ставка, а также показатель самого большого срока погашения кредита (до 10-и лет). Правда, лимит всего до 1,6 млн. рублей. Данный банк занял второе место в нашем сравнении.

Ставка	7,9% годовых
Сумма	100 тысяч — 1,6 млн рублей
Срок	до 10 лет
Выплата разницы суммы наличными	Есть
Возраст	от 19 лет

Мы в Яндекс Дзен