У вас уже есть микрозаём: можно ли будет оформить ещё один после 1 октября? А если займов два, но взяты они в разных компаниях? Ответ зависит от полной стоимости каждого договора.

С 1 октября 2026 года МФО не вправе выдать новый заём с полной стоимостью выше 200% годовых, если у человека уже есть два непогашенных кредита или займа с ПСК выше 200% годовых. Один действующий заём сам по себе под этот запрет не подпадает.

Разберём шесть ситуаций: когда новый лимит не мешает рассмотрению заявки, а когда компания обязана отказать.

Что именно меняется с 1 октября

Правило установлено Федеральным законом от 29.12.2025 № 545-ФЗ. Этот этап действует с 1 октября 2026 года по 31 марта 2027 года включительно.

Запрет срабатывает, когда одновременно выполняются два условия:

• У вас уже есть непогашенные обязательства минимум по двум потребительским кредитам или займам, у каждого из которых ПСК выше 200% годовых.
• Вы обращаетесь в МФО за новым потребительским займом, у которого ПСК тоже выше 200% годовых.

В таком случае МФО нельзя ни согласовать индивидуальные условия нового договора, ни выдать деньги. Отсутствие просрочек не отменяет ограничение: исправно выплачиваемый, но ещё не погашенный заём тоже учитывается.

Считаются подходящие по этим признакам договоры с банками и МФО, включая разные организации. Поэтому схема «два займа здесь, третий в другой компании» не снимает запрет.

Основание — части 5–6 статьи 4 закона № 545-ФЗ.

ПСК: какую цифру искать в договоре

ПСК — полная стоимость кредита или займа. Она учитывает проценты и другие платежи, которые по закону включаются в стоимость заимствования. Для нового ограничения используется ПСК в процентах годовых.

Найти её можно на первой странице договора, в выделенной рамке. Смотрите значение по своему договору: рекламная ставка «от…» или обещание первого займа без процентов не заменяют эту цифру.

ПСК 200% годовых не означает переплату 200% за десять дней. Расходы зависят от суммы, срока, графика и других условий. Поэтому сравнивайте также сумму возврата в рублях. Умножение дневной ставки на 365 не заменяет расчёт официальной ПСК.

Шесть ситуаций: кому новый лимит помешает

Примеры условные: применяем октябрьское правило к разным сочетаниям договоров. Это не предложения компаний. Все значения ПСК указаны в процентах годовых.

1. Есть один заём с ПСК 280%, нужен второй с ПСК 250%

Октябрьский лимит сам по себе не запрещает второй заём. До новой выдачи у вас только один непогашенный договор с ПСК выше 200%.

Однако МФО оценивает возможность возврата денег. Большие платежи по отношению к доходу или проблемы с кредитной историей могут стать другими причинами отказа.

2. Есть два займа с ПСК 250% и 280%, нужен ещё один с ПСК 260%

Такой новый заём МФО выдавать нельзя. Оба действующих договора превышают порог 200%, и новый договор тоже его превышает.

Это касается и займов в разных компаниях. Своевременная оплата процентов ничего не меняет, пока обязательства по обоим договорам сохраняются.

3. Есть два займа с ПСК 280% и 180%, нужен новый с ПСК 250%

Именно этот запрет не срабатывает. Из двух действующих договоров только один имеет ПСК выше 200%.

Общее количество долгов и число договоров, учитываемых для ограничения, различаются. Но платёж по займу с ПСК 180% всё равно нужно учитывать в бюджете. Эти примеры следуют из установленного ограничения на третий заём с ПСК выше 200%.

4. В одном из договоров ПСК ровно 200%

В законе используется порог «превышает 200 процентов годовых». Поэтому ровно 200% и значение выше 200% дают разный результат.

Например, при действующих займах с ПСК 280% и ровно 200% в установленный лимит попадает только первый. Новый заём с ПСК 250% не запрещён именно этим ограничением.

Смотрите точное значение в договоре. ПСК 200,001% уже превышает порог; округлять её до 200% для такой проверки нельзя.

5. Есть два займа с ПСК выше 200%, но у нового ПСК 180%

Октябрьский запрет на новый заём с ПСК выше 200% здесь не применяется. Новый договор имеет ПСК ниже установленной границы. Такой же вывод по этой норме будет при ПСК нового договора ровно 200%.

МФО всё равно может отказать после оценки заёмщика. Меньшая ПСК сама по себе не делает новый долг посильным и не отменяет другие требования к выдаче.

6. Один из двух дорогих займов полностью погашен

Если обязательства по одному договору полностью прекращены, а дорогой заём остался только один, основание для отказа по октябрьскому лимиту отпадает.

Здесь важно именно полное погашение. Внести часть долга, оплатить только проценты или продлить срок — не то же самое, что закрыть обязательства.

Сохраните подтверждение погашения. Если закрытый заём ошибочно отражается как действующий, нужно исправить данные кредитной истории.

А если займы оформлены до 1 октября?

В норме нет исключения для старых договоров. Из её текста следует: непогашенный заём с ПСК выше 200% учитывается, даже если деньги получены до 1 октября.

Введение ограничения не требует немедленно погасить старые займы. Даже если их уже три, 1 октября не становится общей датой досрочного возврата. Исполняйте действующие договоры по их условиям; ограничение влияет на оформление нового дорогого займа.

Обычный банковский кредит, например с ПСК 35%, в число договоров с ПСК выше 200% не входит. Но при оценке общей долговой нагрузки платёж по нему имеет значение.

Откуда МФО узнает о других займах

Компания обязана запросить сведения из всех квалифицированных бюро кредитных историй. Поэтому рассчитывать на то, что другая МФО не заметит действующие договоры, не стоит.

Через Госуслуги можно узнать, в каких БКИ хранится ваша история, затем запросить отчёты в этих бюро. В каждом доступны два бесплатных отчёта за календарный год, из них не более одного — на бумаге.

Обнаружили ошибку — обратитесь в БКИ или к передавшему сведения кредитору, приложив подтверждающие документы. Порядок описан в инструкции Банка России.

Посмотрим на расходы в рублях

Даже когда лимит позволяет рассмотреть заявку, полезно сначала посчитать сумму возврата.

Учебный пример: вы получаете 12 000 рублей на 10 дней под 0,6% в день. Долг возвращается одним платежом в конце срока, проценты начисляются на всю сумму. Комиссий, дополнительных услуг и просрочки нет.

• Проценты за день: 12 000 × 0,006 = 72 рубля.
• Проценты за 10 дней: 72 × 10 = 720 рублей.
• Всего к возврату: 12 000 + 720 = 12 720 рублей.

Это расчёт переплаты, а не ПСК, и не предложение конкретной МФО. Для своего договора сверяйте сумму с графиком и учитывайте все согласованные расходы.

Сможете ли вы вернуть эти деньги после оплаты жилья, еды и других обязательных расходов? Если для погашения снова придётся занимать, одобрение заявки проблему с бюджетом не решит.

Что проверить перед новой заявкой

1. ПСК действующих и нового договоров. Найдите точные значения в процентах годовых и сравните их с порогом 200%.
2. Какие обязательства ещё не закрыты. Учтите разные банки и МФО; по погашенным договорам сохраните подтверждения.
3. Сумму и дату возврата. Посмотрите график, комиссии, платные услуги и условия акции, если она заявлена.
4. Источник погашения. Рассчитывайте на понятные поступления денег и оставляйте запас на обязательные расходы.
5. Кто выдаёт деньги. Сверьте юридическое название компании с реестром Банка России. Витрина или сервис подбора сами по себе не являются подтверждением статуса кредитора.

Не перепутайте октябрьские правила с апрельскими

Следующий этап начнётся 1 апреля 2027 года: для займов МФО с ПСК выше 100% годовых будет действовать более строгое ограничение — один такой непогашенный кредит или заём у человека.

После полного прекращения обязательств по предыдущему договору с ПСК выше 100% согласовать условия нового такого займа можно будет не раньше четвёртого календарного дня после дня погашения — выдержав три полных календарных дня.

Эта трёхдневная пауза начнёт действовать в апреле 2027 года. Переносить её на октябрь 2026 года неправильно.

Как действовать в своей ситуации

Если у вас один дорогой заём, октябрьское ограничение само по себе не закрывает возможность второго. Если уже два с ПСК выше 200%, ещё один такой заём МФО выдавать нельзя. При разных значениях ПСК проверять нужно каждый договор отдельно.

Если денег на текущие платежи не хватает, сначала обсудите с кредитором изменение графика. Рассмотрите варианты без нового долга: перенос необязательной покупки или аванс у работодателя. Погашение одного займа другим может увеличить расходы.

Если источник возврата понятен и вы рассматриваете новое заимствование, можно посмотреть предложения на партнёрской витрине. Перед заявкой сверяйте условия на официальном сайте выбранного кредитора. Переход по ссылке не означает одобрения и не отменяет ограничения закона.

Оценивайте свои финансовые возможности и риски.