Кредитные карты – что это: преимущества и недостатки банковского продукта

Кредитные карты – что это: преимущества и недостатки банковского продукта

Различные займы в банках стали неотъемлемой частью повседневной жизни. Многие потребители стараются получить кредитную карту, чтобы иметь в кармане «дополнительный кошелек». Но до сих пор клиенты финансовых организаций точно не могут ответить на вопрос, как работает этот продукт кредитования, и по какому принципу рассчитываются проценты, считается льготный период.

Немного истории

Появление кредитной карты (КК) относят к концу первой половины 20 века. Причем идея об ее создании появилась случайно. Существует история, как компания бизнесменов ужинала в ресторане Нью-Йорка и разговаривала о непростой финансовой ситуации в стране.

После беседы один из присутствующих – Фрэнк Макнамар обнаружил, что забыл бумажник дома. Ему пришлось звонить супруге и просить привезти деньги. Так и появилась идея о необходимости создания общей платежной системы «в долг».

Вскоре кредитные книжки и карточки стали популярны в отдельных торговых сетях. Их выдавали постоянным и надежным покупателям, чтобы повысить лояльность фирмы в их глазах. Так, клиент, возвращаясь в точку продажи, не только закрывал долги, но и покупал много нового товара.

В 1950 г. Ф. Макнамара довел идею кредитной пластиковой карты, принимаемой во всех точках продаж, до ума. Объединившись с партнером А. Блумингдфйлом, он выпустил первую кредитку от компании Diners Club с номиналом в 75 000 долларов США. Принцип работы кредитной карты заключался в списывании 7% с каждой покупки от компаний поставщика и по 3 доллара в год от клиентов.

Новый продукт кредитования быстро вошел в обиход потребителей по всему миру. Размер кредитной карты соответствует обычным дебетовым вариантам: 88 миллиметров в высоту и 125 – в ширину.

Что такое КК сегодня

Когда у потребителя появляются мысли: «Хочу взять кредитную карту», вначале стоит разобраться в том, что это за продукт кредитования, как он работает, в каких случаях КК выгодно использовать.

Кредитная карта – платежная карта, по которой операции покупки или оплаты услуг осуществляются за счет средств банка. Клиент может использовать деньги в пределах установленной лимитом суммы по своему усмотрению. После чего потребитель обязан возместить израсходованную сумму, согласно условиям договора.

Как выглядит КК

Внешне размер кредитной карты не отличается от дебетовой, что позволяет использовать ее в любых терминалах обслуживания или на кассах в магазинах. На самой карточке можно найти следующую информацию:

  • номер, состоящий из 16 цифр (бывает 19 у дочерних карт и 13 у вариантов старого образца);
  • фамилия и имя владельца;
  • месяц и год, до которого действителен данный продукт;
  • наименование банка и платежную систему: Visa, Master, Maestro;
  • на оборотной стороне есть защитный трехзначный код, которые нужен для подтверждения онлайн-операций.

Приобрести кредитную карту можно практически в любом действующем банке, заказав ее выпуск при личном присутствии или через интернет. А также сейчас распространены КК от сотовых операторов или салонов сотовой связи, например, «Кукуруза», которые оформляются в офисах продаж.

Совет: выбирая, где оформить кредитную карту, лучше обратиться в тот банк, через который вы получаете заработную плату. Так вам предложат самые выгодные условия и быстрее одобрят заявку.

Как работает КК

Отвечая на вопрос, как работает кредитная карта, стоит учитывать, что это заем у банка определенного количества средств под проценты и с уплатой различных комиссий. То есть без своей выгоды ни одна финансовая организация продуктов не предлагает.

Схема функционирования такого вида кредитования следующая:

  1. Заказ кредитной карты при помощи подачи анкеты-заявления в офисе банка или онлайн.
  2. Ожидание ответа банка и подготовки договора с его стороны.
  3. Подписание документации, выпуск самой кредитки и начисление на счет определенного лимита.
  4. Использование заемных средств клиентом в своих целях.
  5. Начисление процентов от банка на использованную сумму, расчет минимального платежа.
  6. Восстановление лимита клиентом полностью или частично: оплачивая минимальный ежемесячный платеж или внося всю потраченную сумму с учетом процентов.
  7. Продолжение использования карточки.

Банк предлагает клиенту заем на любую сумму в пределах установленного лимита. При пополнении кредитки спишутся проценты в пользу кредитодателя, остальная сумма добавится к остаткам лимита, и ей можно будет пользоваться дальше.

Пример использования КК

Для понимания, стоит ли брать кредитную карту, рассмотрите пример работы такого займа:

  1. Вы оформили кредитку 1 марта с лимитом в 15 тыс. р.
  2. 15 числа купили продуктов на сумму 1000 р. А 20 – косметики на 1500 р.
  3. 1 апреля банк подготавливает выписку по счету КК, где видит расход средств в размере 2500 р. На них начисляются % за использование кредита по условиям договора.
  4. Суммируется сумма долга (2500) + процент (300) и получается, что вы должны уже 2800 р.
  5. Банк предлагает вам внести всю сумму или частично, в размере минимального платежа 500 р., тогда в следующем месяце ваш лимит будет: 15 000 – 2500 – 300 + 500 = 12 700 р.

Если в следующем расчетном периоде клиент опять тратит деньги банка, то процент будет начисляться на новую сумму, которой не хватает до полного пополнения лимита.

Совет! Когда возникает желание «хочу оформить кредитную карту», подумайте, хотите ли постоянно платить проценты банку за использование заемных средств.

Процесс оформления КК

Условия получения кредитной карты различны в зависимости от выбранного банка. При этом сам процесс оформления происходит одинаково:

  1. Клиент подает заявку, с указанием личных данных и пожеланий к лимиту.
  2. Банк анализирует платежеспособность потребителя, проверяет кредитную историю и принимает решение. При этом клиенту сообщают о том, сколько делается кредитная карта в конкретной организации.
  3. При одобрении заявки у клиента есть около месяца для заключения договора.
  4. После подписания официальных бумаг, клиент получает заветную кредитку.

Срок изготовления кредитной карты различен в зависимости от банка. Одни организации предлагают моментальный выпуск, другим требуется около 2 недель, при этом клиенту предоставляется временная карточка. То есть сразу после подписания договора и активации кредитки, потребитель может использовать предоставленные «в долг» деньги.

Требования к заемщику

Перед тем как отвечать на вопрос, как правильно оформить кредитную карту, стоит понять для себя, подходите ли вы под общие требования к заемщику.

Оформить заем может совершеннолетний гражданин России с постоянной или временной пропиской в регионе, где он обращается за кредитом. Некоторые кредитные организации требуют достижения 21 года. Все особенности и общий срок оформления кредитной карты легко узнать на сайте банка, куда отправляется заявка.

Что пригодится из документов

Важно понимать, какие документы нужны для оформления кредитной карты. К обязательным во всех банках относят: паспорт РФ и вспомогательный документ, подтверждающий личность (СНИЛС, заграничная виза или права на управление ТС).

Чтобы увеличить шансы на получение заветного «кусочка пластика», подготовьте еще ряд бумаг:

  • подтверждение доходов по форме банка или справкой 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки, с подписью работодателя о ее подлинности;
  • подтверждение сторонних доходов.

Эти документы не входят в список, что нужно для оформления кредитной карты, но несомненно повлияют на лимит средств и процентную ставку. Вам не потребуется подтверждать свой официальный заработок, еcли обращаться в банк, где открыт зарплатный счет.

Если банк одобрит заявку, документом нужным для получения кредитной карты, будет только – паспорт РФ и личное присутствие.

Выгоды от современных КК

Решив вопрос о том, как завести кредитную карту, стоит задуматься, чем же на самом деле привлекателен такой вид займа. Многие банки предлагают выгодные условия для своих клиентов, показывая высокий уровень лояльности к заемщикам, куда входит:

  • льготный период погашения задолженности до 55 дней (беспроцентный период (грейс));
  • бесплатное годовое обслуживание кредитной карты и смс-инфо;
  • программы кэшбека.

Льготный период

Вне зависимости от того, сколько оформляется кредитная карта, банки предлагают пользователям своеобразную программу лояльности – льготный период. Это время, когда клиент не платит проценты за использование заемных средств, если внесет потраченную сумму в оговоренный срок.

Важно! Грейс не распространяется на операции снятия наличных или перевод на свой счет. За такие манипуляции с деньгами банк сразу берет свой % и комиссии.

Как начисляются проценты по кредитной карте в льготный период? Весьма тонкий вопрос, который ставит в тупик многих потребителей. Приведем пример:

  1. Вы поняли, как сделать кредитную карту, получили одобрение в банке и начали пользоваться «пластиком». 1 марта вы совершили первую безналичную операцию покупки.
  2. С даты покупки начался расчетный период по вашей новой карте, с нее же отсчитывается 50 льготных дней для погашения. То есть внести потраченные средства без переплаты можно до 19 апреля.

Важно! Дата внесения средств на карту фиксирована. Если вы совершили покупку за 10 дней до даты минимального платежа то и льготный период составит всего 10 дней, а не 50.

Нужна ли кредитная карта в такой ситуации – решать вам. Но выгодной она будет только для безналичных операций, проведенных в начале расчетного периода, чтобы было достаточно времени для беспроцентного пополнения.

Программы кэшбека

Когда документы для оформления кредитной карты поданы и заявка одобрена, многие сотрудники банков начинают рассказывать о преимуществах кэшбека. Для молодежи этот термин на слуху, а вот для клиентов зрелого возраста, такое слово вызывает чуть ли не страх.

На самом деле кэшбек – это зачисление на счет бонусных баллов за определенные покупки. Со временем клиент может обменять такие бонусы на реальные вещи или приличные скидки. Условия таких акций в каждом банке свои.

Недостатки КК

Итак, зачем нужна кредитная карта?…Чтобы был запас безналичных средств в кармане на «черный день»? — так думают многие пользователи. На самом деле психологи банковской системы прекрасно понимают, что только единицы смогут сохранить всю сумму до нужного момента, а не потратят ее за несколько дней. Этим и плоха кредитка.

Когда вы размышляете о том, стоит ли оформлять кредитную карту, вспомните, насколько вы подвержены соблазнам. Например, если не можете зайти в магазин и выйти без покупки – то кредитки загонят вас в постоянное «рабство» к банку. То есть вы спустите весь лимит за пару дней, платить будете минимальными платежами, и с них же брать снова на покупки, выплачивая банку проценты за кредит.

Перед подписанием договора займа взвесьте все еще раз, чтобы принять действительно правильное решение.

Leave a reply

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *