Cразу хочу отметить — все что будет написано в данном обзоре, является личным, оценочным мнением автора. Обзор не ставит перед собой цель унижения чести, достоинства и деловой репутации какой-либо компании. Вся информация взята из открытых источников!

Относительно недавно я уже рассматривал МФО (микрофинансовые организации) на предмет выявления лучшего. И тогда понял, что скорость получения займа у всех МФО отличается непринципиально для подавляющей массы заёмщиков (моментально, за 5 минут, 10 или 15, пусть даже полчаса). И этот показатель решил не рассматривать. Как и возможность онлайн оформления – он у всех присутствует.

Комфорт оформления тоже не принципиален, почти, хотя в отзывах часто ругались на придирки операторов при сличении фотографий заёмщиков с фотками в паспорте. Фотографироваться 10 раз неприятно, но я не читал ни в одном отзыве, что из-за этого кто-то решил сменить кредитора. Сканировать или фотографировать второй документ (а их большой выбор), справку о доходах тоже лишние хлопоты. И тоже непринципиально. Зачастую отказы в займах не имеют никакого отношения к лояльности отношения кредитных организаций к множеству документов от заёмщика. 

Поэтому решил этот показатель сделать интегральным и с небольшим весом. А приводимые банками причины отказов решил не рассматривать. Как и займы без отказа.

Поскольку речь идёт о займах которые дают без процентов (в первый раз), то главными показателями для заёмщика являются размер и срок. С одной оговоркой: если денежная контора не внесена им в чёрный список. И заёмщик знает, что беспроцентный займ у неё не получить. Дать то дадут, но возвращать придётся гораздо больше.

Поэтому план сравнения таков:

• Сначала сведу всю топовую дюжину МФО в одну таблицу с двумя показателями – максимальными размерами и сроками беспроцентных кредитов.
• Затем по каждому из двенадцати – все показатели (с плюсовыми и минусовыми баллами), важные для клиентов.
• И на третьем этапе – по каждому приведу мнения пользователей, тоже с суммированием плюсов-минусов. 

Результатом станет сводная таблица с суммированием всех баллов и с ранжированием искомых банковских продуктов. Сейчас мы узнаем где можно взять займы на карту срочно и без процентов. Поехали!

Шаг первый — главные показатели

Интересно посмотреть, как изменится ранжирование по главным показателям, когда будут учтены все существенные показатели. Чтобы избежать двойного счёта, часть последних приводится только в отзывах.

Шаг второй — все учитываемые показатели

Как начислялись плюсы-минусы:

• 1000 р кредита – 1 плюс
• 1 дн выдачи кредита – 1 плюс

Остальные показатели начислялись в диапазоне от +8 до -8. В зависимости от того, как я оценивал информацию на сайте МФО, включая внутренние документы. И на основании отзывов.

По сроку пришлось выбрать компромиссный вариант (среднеарифметическое), так как родительский сайт упрямо настаивает на 7-35 днях, а в ежедневных обзорах рынка пишут 7 дней для 0%.  

Пока лучшее соотношение плюсов/минусов.

Шаг третий — отзывы по каждому МФО

Я смотрел отзывы на сайте «Отзовика». К этой стене плача серьёзно относятся и кредиторы – отвечают на конкретные жалобы, объясняя своё поведение.

Плюсы-минусы начислял МФО, ориентируясь на отзывы клиентов. От +20 до -20. Показатели в основном характеризовали негативное поведение кредиторов к заёмщикам, поэтому в первом показателе не оказались плюсы.

Неожиданные жалобы на отказ в займах добросовестным заёмщикам. Мною не сразу понятые и оценённые. Люди с хорошей кредитной историей в конкретном МФО и подсказали: не на них зарабатываются основные деньги. Это поражало – я как-то объяснял себе 1% в день (а ещё недавно и 2%) необходимостью компенсировать риск невозврата, заложенный в непритязательных требованиях к заёмщикам, ориентацией на определённый контингент. 

Но жалобы, сводящиеся к затягиванию в просрочку клиентов с первым кредитом беспроцентно, подтверждают это предположение. Даже на этих беспроцентных бесплатных кредитах пытаются заработать.

Не просто негатив – волна ненависти выливается из почти каждого отзыва. Людям больно сознавать, что оказались такими лохами, что крючкотворы так обвели их вокруг пальца. Где-то галочки стоят, где-то мелким почерком. Советы операторов и представителей кредиторов несчастным заёмщикам, обнаружившим неожиданные поборы, поражают продуманным цинизмом: а вы подайте такое заявление, сделайте то-то, тогда… Время идёт, просрочки фиксируются, штрафы продолжают набегать. И даже жалобы в Центробанк, который подтверждает правоту заёмщика, не помогают – а нам Центробанк не указ, мы сами по себе. Такова позиция Веб-займа. И это называются займы без звонков и проверок.  

Вивус внёс свой эксклюзивный вклад в дело облопошивания граждан. Он горделиво заявляет на сайте, что в договорах заложены комиссии за перевод денежных средств и страховки. А потом на страницах Отзовика вежливо и терпеливо разъясняет гражданам их неправоту.

Это реально издевательство: лохи, мы же вам открыто писали о страховке-комиссии, а вы всё равно ловитесь и ловитесь… А проверка? внимательное прочтение? что такое беспроцентный и что такое бесплатный? потом удивляетесь – куда утекают денежные средства? – Туда!

Вот так сюрпризы ожидают хитрецов, подобных мне, желающих проскочить на первых кредитах, якобы бесплатных. А я, помнится, удивлялся наивности МФО, позволяющих каждому желающему брать бесплатные минизаймы, чередуя одного кредитора за другим.  

Женщине с опытом микрозаймов (и потому не просмотревшей внимательно договор) выделили 10 тыс. руб. беспроцентно. Но на руки она получила 6000, а 4 тысячи по дороге ушли в некое ALIMERO. Потом нашли способ насчитать 3000 каких-то платежей. Получив 6, она отдала 13 тысяч. Хотя обещали первый заём беспроцентный, сразу, без заполнения анкеты.

Надо ли что-то ещё говорить об этой МФО?

Надо. Если правдой являются слова гражданина, попавшего под раздачу вообще по принципу – просто проходил мимо. Он погасил какую-то задолженность родственника. Что позволило “До Зарплаты” далее снимать средства с его карты. Как по мне – чисто уголовное преступление.

И ещё фишка: если ты обнаруживаешь какой-то доп. пакет, то тебе по телефону один за другим операторы объясняют, что этот пакет уже входит в выделенную сумму займа и списан не будет. И конечно, списывается. Хитрости превратились здесь в неприкрытый обман. Причём, июня этого года.

В беспроцентном займе проценты названы пакетом услуг, и стоят 2% в день. Клиентка показала данные с карты: через 2 секунды после прихода на счёт 7500 рублей с него списываются (как покупка) 3000. Оператор: “Это пакет услуг. От него нельзя отказаться. А так ваш заём полностью беспроцентный”.

Другая клиентка с оператором беседовать не стала, но галочку против пакета услуг убрала. Тут же сумма займа уменьшилась вдвое, и вместо 0% появилось 1% в день. То есть в “До Зарплаты” беспроцентного займа нет вообще. 

Интересную историю рассказала бывшая сотрудница “Финтерры”. Со снижением максимальной процентной ставки до 1% с 1 июля 2019 г. МФО стали едва сводить концы с концами. Финтерра начала выживать так: к займу в 5 000 рублей в обязательном порядке добавляются 500 рублей страховки и 79 рублей СМС-информирования. Сумма займа получается 5579 руб., на карту же поступает 5 тыс. руб. 

Руководство сочло – мало, и с конца 2019 г стали добавлять к сумме займа две страховки. Это было в Кемерово. А в Барнауле всё то же самое, только суммы ещё большие.

Отказываются получать возврат наличкой, так как имеют хорошую комиссию за использование своего терминала. Отношение людей в меру отрицательное.

В обязаловке: страховка и платное исправление кредитной истории. Появились после установления максимума процентной ставки в 1%.

Не клиентка пожаловалась, что Займер снимал деньги с её карты, хотя она с ними дел не имела. Клиенту отказали в займе, а через три недели он обнаружил, что Займер снял с его карты 2500.

Без привязки банковской карты к аккаунту не получишь деньги на яндекс-, киви-кошельки, Контакт. Сразу после привязки автоматически снимаются деньги за всякие доп. услуги.

В целом нет беспредела. По сравнению с большинством коллег – озорники.

Страховка, большая комиссия за досрочный возврат. При досрочном возвращении беспроцентного кредита берутся проценты за срок, на который оформлен кредит.

Комиссия за гашение, комиссия за перевод на карту (примерно 17% от суммы). Это всё «беспроцентный заём». Массовые жалобы на очень тяжёлый дозвон до оператора. На самом деле беспроцентного займа практически нет (3000 взял – 4000 отдай). 

Никаких особых изобретений – всего помаленьку.

Очень странное впечатление от отзывов. Сначала целый лист подряд только хвалебных. Последний лист – в основном отрицательных. Но странных, очень странных. Да, полное опровержение про комфортное оформление (без заполнения, без звонков, без проверок). Да, очень задалбливают операторы, косят под дурака. Да, прям очень недовольные есть люди, но ни одной серьёзной предъявы. Не встретился ни один случай неожиданных страховок, комиссий, доп. услуг. И в то же время очень много отказов. Такое впечатление – здесь вообще мало займов дают.

При этом на каждый отрицательный отзыв на Отзовике даётся стандартный ответ из конторы – назовите своё полное ФИО, телефон, опишите суть претензии. Мы разберёмся.

И у них самый высокий процент: их рекомендуют 44%. Для сравнения у Займера – 30. Такое впечатление – руководство Creditplus держит всё под жёстким контролем.

Ты регистрируешься, тебе отказывают и снимают 149 рублей (через два месяца уже 219).  Ещё через полгода (июнь 2021) ты лишаешься уже дважды по 210 – ещё и при возврате займа. Курочка по зёрнышку…

Подозревают, что это лохотрон – по указанным телефонам не дозвониться, контору рекомендуют 3%. Но нет, находятся и получившие займы.

Плюс классика – не заметил галочку, снимают 650 руб. за страховку и 199 руб. за информуслугу. С первого дня просрочки начинается телефонный террор. Похоже, небольшая структура, наглеют умеренно.

В конце 2019 г появился такой сервис: “Первый звонок за 4 дня до гашения с вопросами — мы вас информируем о том, что скоро дата платежа. — Ну ок. — А как вы будете платить? — А сумму какую будете платить? — А можно ли зафиксировать от вас гарантию? — А можно это, а можно то?… И так по многу раз в день и все три последующих дня“. Операторы говорят – такова политика компании.

В 2021 году появилось ещё новшество – пошли положительные отзывы. Хотя до этого – сплошь ругательные. Либо компания сделала работу над ошибками, либо начали заказывать отзывы.

«Фишка» – оплату через личный кабинет не замечают несколько дней, хотя деньги снимаются сразу же. И оформляется просрочка.

Практически нет жалоб на замаскированные страховки, комиссии, информуслуги.

Шаг четвёртый — сведение данных в одну таблицу и выбор лучшего МФО

Итоговая таблица:

Несколько комментариев к Итоговой таблице:

1. Три микрофинансовые компании с наибольшим процентом рекомендующих их знакомым и близким:

Из этой троицы, я уверен, не приукрашенное соотношение только у Займера. У Вивуса явно присутствуют покупные голоса “отлично”. У Creditplus куплено всё – голоса “ужасно” выглядят не так ужасно, а как мелкие шалости. Я не видел у них ни одного настоящего отзыва.

2. Рейтинги в итоговой таблице выглядели бы несколько иначе, если бы у нескольких компаний не были завышены цифры размеров и сроков беспроцентных займов.

С учётом вышесказанного лучшим займом через карту и без процентов становится — ЗАЙМЕР. Это проверенная многими клиентами фирма. К ней и замечаний практически меньше всех. И по реальным сроку и размеру беспроцентного кредита она лидирует.

Сколько % рекомендует	Ставка в день	Срок, дни	Сумма, тыс
30	0-1%	1-31	2-30