При желании выбрать кредитную карту, мы получаем от банков десятки предложений: ко-брендинговые, для путешественников, для шопоголиков, футбольных болельщиков и автолюбителей, с программами скидок и бонусов, ну и просто классические кредитки с минимальным набором опций.
Но подавляющее большинство карточек предназначены только для расчетов: банки всячески мотивируют клиентов активно платить карточками в магазинах и онлайн. В качестве инструментов мотивации применяется ограничение операций с наличностью. В статье обсудим самые выгодные кредитные карты для снятия наличных, их преимущества и недостатки, сделаем обзор.
Содержание
Преимущества и недостатки кредиток
Вначале поговорим о преимуществах и ограничениях кредитных карт, получим мнения экспертов об этом варианте кредитования.
Плюсы кредитных карт:
- Простота оформления и оперативность выдачи
Не требуется поручительство и залог. Некоторые структуры предлагают оформить кредитную карту по упрощенному перечню документов, без справок, по онлайн-заявке. Время на получение карточки составит от одного до десяти дней;
- Период кредитования
Как правило, кредитки действуют три года, затем срок продлевается;
- Грейс период
Опция позволяет тратить кредитные средства без процентов. При полном погашении долга до окончания определенного срока, льготный период снова начнет действие. Предложения банков в 2017 году: беспроцентный период от 50 до 120 дней;
- Бонусы и премии
Банки предлагают держателям карт бонусные программы (кешбек, например, или скидки в магазинах-партнерах). Есть ко-брендинговые карты с бесплатным содержанием, специальными условиями для путешествий или покупок товаров и т.д.;
- Удобство использования
Карточка не займет много места в портмоне, избавит от неудобства перевозить и хранить пачку купюр. Обнаружив пропажу карточки достаточно позвонить в банк и заблокировать счет. Кредитки платежных систем Visa и MasterCard примут в любой стране. Оплачивать покупки можно в любой валюте, конвертация проводится по внутреннему курсу банка-эмитента.
Мнение экспертов:
Кредитная карта – современный инструмент расчетов, практичный и безопасный. Им можно с выгодой пользоваться, если соблюдать правила и избегать лишних расходов.
Минусы кредитных карт:
- Относительно высокие тарифы
По сравнению с потребительской ссудой, ставка по кредитной карте выше на 5%-15%. В 2017 году средние проценты по карточным кредитам в диапазоне от 23% до 39% годовых;
- Годовое содержание и дополнительные услуги
За обслуживание кредиток банки берут ежегодный сбор. Суммы различные, зависят как от статуса и «начинки» карточки, так и от маркетинговой политики банка. Сегодня можно найти премиальные кредитки по весьма умеренной цене. Что касается дополнительных услуг (смс-оповещение, страховки и пр), то это еще одна статья расходов для клиента и прибыли для банка;
- Необходимость вносить регулярные платежи
Позиция «сниму деньги и забуду о банке на 50 дней» разобьется о правило вносить минимальный взнос до конца отчетного периода. Задержка этого платежа приведет к серьезным штрафам.
- Ограничения по операциям с наличными
Этот пункт заслуживает отдельного внимания.
- Во-первых, комиссия за снятие наличных с кредитной карты может превысить размер снимаемой суммы: банки стремятся ограничить наличный оборот и всячески мотивируют клиентов рассчитываться карточкой в магазинах и онлайн.
- Во-вторых, на операции с наличными по кредиткам действуют высокие тарифы: те, кто брал наличность, заплатят по максимально высокой ставке. Информация о том, какой процент действует при снятии наличных, иногда доступна только при личном обращении в банки: не все финансовые структуры публикуют ее в открытом доступе.
- В-третьих, есть ограничения на снятие наличности. Каждый банк устанавливает свои правила, с учетом статуса карты и кредитного лимита.
- В-четвертых, снятие денег с кредитной карты в нулевой срок (или льготный период) в большинстве случаев не дает преференций: клиенту придется платить высокие проценты.
Мнение экспертов:
Высокие процентные ставки – плата за риски быстрых кредитов. Это не грозит клиентам с возможностью декларировать свои официальные доходы: справки, подтверждающие стабильное положение гарантируют хорошие условия, невысокие тарифы. Если получение наличности планируется на регулярной основе, нужно найти самую выгодную кредитную карту для снятия наличных и минимизировать свои расходы.
Как выбрать свою карту
Из приведенного выше перечня плюсов и минусов мы составили критерии подбора кредиток для разных целей. Если нужно снять наличные с кредитной карты, и это не разовая операция, при выборе карточки, воспользуйтесь этими советами:
Критерии оценки | Советы и рекоммендации |
Комиссионный сбор и способы выдачи денег | Стоит оценить не только размер комиссии за выдачу наличных, но и способы: некоторые структуры возьмут минимальный процент за снятие наличных с кредитной карты в банкоматах своей сети, а за пользование «чужим» устройством начислят кругленькие суммы. Пример: комиссия Альфа-Банка для «своих» терминалов 0%, а для сторонних: 5,9%, минимум 500 рублей. При получении в банкомате другой сети суммы в 10 000 рублей придется заплатить 590 рублей комиссионного сбора; |
Действие льготного срока | Кредитная карта с льготным периодом на снятие денег – это лучший вариант для регулярного получения наличных. Но при этом следует оценить свои возможности вовремя возвращать долг и «не попадать» на повышенные проценты; |
Процентная ставка | Как уже отмечалось выше, ставка по кредиту может быть значительно выше при операциях с наличными. Поэтому, при регулярных снятиях сумм, стоимость денег будет очень высокой; |
Лимиты | Размер ограничения на снятие денег с кредитной карты обычно не превышает суммы общего лимита кредитования. Если регулярно нужна определенная сумма наличных, стоит взять кредитку с соответствующим лимитом. Одобрение банка на крупный кредит зависит от полноты информации о заемщике, подтверждении доходов и хорошей кредитной истории; |
Обслуживание | Стоимость годового содержания может оказаться довольно высокой, особенно в случае небольших лимитов кредитки. |
Мы предлагаем оценить три лучших карты с низкими сборами или с беспроцентным снятием наличных:
Карта | Комиссия | Льготный (грейс) период | Процентная ставка | Лимит | Обслужив. в год |
"100 дней без %" Альфа-Банк ![]() | 0% при получении до 50000 рублей в устройствах сети банка. В других случаях начислят 5,9% (минимально 500 рублей) | 100 дней и действует при всех операциях, в том числе с наличностью | тарифы индивидуальные, в широком диапазоне от 23,9% годовых | до 300 000 рублей (индивидуально), ограничение на получение наличности в месяц до 60 000 рублей | 1490 руб. |
"Наличная карта" Райффайзенбанк ![]() | 0% за выдачу в банкоматах и ПВН банка. 0,5% (минимум 50 рублей) при получении наличности в устройствах партнерской сети | до 50 дней, не работает при наличных операциях | от 31% до 34% при оплате покупок и услуг, 39% при выдаче наличных | до 600 000 рублей общий лимит кредитования, снимать наличность можно в пределах этой суммы | 890 руб |
"Низкий процент" ВТБ Банк Москвы ![]() | 299 рублей +4,9% | 50 дней, действует на все операции, в том числе на выдачу наличных | от 23,9% до 29,9%, индивидуально | до 350 000 рублей, снятие наличных до 100 тысяч рублей в день, в месяц до 500 тысяч рублей | до 1980 руб. |
Совет экспертов:
Чтобы определить, какая кредитная карта вам подойдет, сделайте несложные расчеты, определите:
- сколько наличности нужно снять с кредитной карты в месяц;
- каким будет размер безналичных платежей;
- какова сумма ваших доходов, их общий денежный поток в месяц;
- позволит ли периодичность поступления доходов погашать долг к окончанию беспроцентного периода.
Для нас с вами, среднестатистических людей, больше всего подходит карта «100 дней без %» от Альфа-Банка. Меньше процентная ставка (23,9%), дольше льготный период (100 дней) и комиссия 0% за снятие в «своих» банкоматах. Это лучший вариант для снятия наличных.
Спасибо за внимание и до встречи в следующих обзорах!